网贷存管指引落地 银行可以撸起袖子干了?

2月23日,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(下称《指引》)。

相距银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》刚好半年。

《指引》对银行及网贷机构各自的业务职责和边界进行了界定。而21世纪经济报道记者了解到,此前由于《指引》未正式下达,银行担心其中的道德风险、经营风险、合规风险尤其是声誉风险等,谨慎或暂缓了相关业务进展。

《指引》明确:存管银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任,出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

在存管业务边界逐渐清晰之际,21世纪经济报道记者注意到,多家银行已经开始积极布局网贷资金存管业务。在《指引》下发当日,哈尔滨银行推出“哈行惠托管”,并表示“哈尔滨银行通过全面的系统支持助力P2P业务规范发展”,宣布正式介入P2P存管业务。

而此前,包括新网银行、建行广东分行也被传开始着手存管业务布局,新网银行和建行广东分行计划进军存管业务的文件也有流出。

中国民生银行有关负责人表示,《网贷资金存管业务指引》的正式发布,为网贷机构与商业银行合作开展网贷资金存管业务提供了政策依据。一方面,《指引》明确了网贷机构与商业银行开展网贷资金存管业务合作的基本原则,在暂行办法基础上对网贷机构资质及职责进一步提出了具体要求,对推动网贷行业健康可持续发展将起到积极正面的作用;另一方面,《指引》明确界定了存管银行职责边界,从机构设置、业务系统、内部管理、支付结算等多个角度对存管银行提出要求,可能吸引更多符合条件的商业银行参与到网贷资金存管业务中。

互金法律专家、大成律师事务所律师肖飒认为,《指引》对商业银行而言是大利好。不过存管银行也要履行10条义务,这些义务的履行过程也是一路留痕的过程。《指引》第12条包括:第一款给了存管行确定自己“接入门槛”的权利;第二款是教给银行如何把专门账户和子账户区分清晰;第三款是提醒“授权指令”才是启动指令,不得乱来;第四款是记录资金流转情况;第五款每日核对,双方确认;第六款定期提供存管报告;第七款档案合同留存五年;第八款资金安全要注意,不能外包;第九款加强借款人与出借人的信息管理,留痕;第十款万能的“其他条款”。

肖飒提醒,P2P与存管银行解约成本高。《指引》要求平台制定唯一一家存管银行。一旦选择错误,“离婚”成本巨大,不仅是资金的浪费,也会影响投资人提现等。

肖飒还指出,银行应洁身自好,做存管切勿与“拉存款”挂钩。有机构透露,某银行要求,他们公司存5000万在其银行即可优先办存管。而这与指引第二十三条的规定相违背,存管人与委托人平等协商存管服务费,不得开展捆绑销售、变相收取不合理费用等。希望某些从业机构洁身自好,切勿以身试法。

据网贷之家、盈灿咨询不完全统计,截至2017年2月23日,已有民生银行(600016,股吧)、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务,并共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。

共有118家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。广东华兴银行、江西银行、浙商银行、厦门银行和徽商银行上线平台位列前五位,分别有40家、29家、13家、10家和5家平台上线存管。

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